銀行展業三原則に対する認識

銀行展業三原則は、主に「お客様を知る」（KYC）から来ています。

「あなたの業務を理解する」「職責調査」も、実は「お客様を理解する」ためのサービスです。

国際的には「お客様を理解する」ということが主に取り上げられていますが、三原則については言及が少ないです。

「お客様を理解する」という原則は「9・11」の事件の後、国際的にお金の洗浄要求に基づいて提出します。

この原則は2001年以降、アメリカ、イギリス、インドなどの国の法律要求にもなりました。

わが国では、2006年に成立した「反マネーロンダリング法」では、この原則はまだ明確に提示されていませんが、総則第三条では、金融機関は「法に基づいて予防、監視措置を講じ、お客様のアイデンティティ識別制度、お客様の身分資料と取引記録保存制度、大口取引と不審取引報告制度を確立し、健全化しなければならない」と要求しています。

これは国際実践と共通しています。各国は一般的にお客様の識別に関する詳しい制度と要求があります。どのような取引については大口、何が疑わしいかについても、数量化の定義と具体的な報告制度と流れがあります。また、金融機関の情報システムはマネーロンダリングの要求に適合するべきです。

わが国も例外ではなく、「反マネーロンダリング法」によって制定された各種規範、ガイド、操作細則などはこれらの監督管理要求を具化しました。

業界の実践から見ると、銀行は通常KYC要求と具体化された監督管理要求を自分の実行可能な四つの措置として実行しています。即ち、お客様の政策、お客様識別プログラム、取引監督とリスク管理です。

また、

監督管理委員会もKYC原則が銀行で業務を展開する上での重要性を高く重視しており、KYC原則はお金を洗う分野に限らず、より広範な慎重リスク管理に適用されるべきであると強調している。

したがって、KYCは原則として、具体化された措置で実施できる。

現在、KYC原則を

原則的な監督管理と規則的な監督管理の議論があります。

国際銀行の監督管理の中で、普通は行為の監督・管理VS機能の監督・管理、分業の監督？

理由は簡単です。原則だけがセットになっている規則がないので、原則は着地して実行できません。

原則的な監督管理といえば、普通はイギリスに言及します。

イギリスで行われているのは慎重な監督管理と行動監督の「ダブルピーク監督」モデルです。

このモードでは、イングランド銀行傘下の金融慎重管理局（PRA）がメンテナンスを担当しています。

金融行為監督管理局（FCA）は、金融効率を高める行為監督管理目標の実現に努め、金融業界の誠実な経営と金融消費者の権益の保護を図る。

金融行動監督管理局の監理フレームワークは、ハイレベル標準（High Level＿Standards）、慎重基準（Prudential Standards）と商業基準（Business＿Standards）の3つに分けられており、その中で高いレベルの基準の中で11つの原則が提案されています。

しかし、金融慎重管理局が2014年6月に発表した規制マニュアルでは、社会的勧告に基づき、この11条を8つの基本ルールに置き換えたと主張し、11条の原則に比べて8条の規則がより明確にPRAの期待を反映し、PRAの基礎的な規制ルールをより正確に反映することができるとしています。

問題の核心は11条の原則か8条の規則ではなく、イギリスの金融監督管理はこれまでいくつかの原則を提示してきたのではなく、これらの原則をめぐって行われた原則監督管理ではなく、リスク管理上の継続的な慎重な監督管理に基づいています。市場参入基準、規制指標体系の確立、銀行内統制規則の制定、銀行コンプライアンス管理官の育成と任命などを含め、原則は一連のシステムの有機的な部分にすぎません。

これらは、監督管理部門がいくつかの原則を提示するだけで、銀行などの機関が「創造的」に実行することによって良治の願いを実現することができます。現実には不可能です。